Wie Bank Negara Malaysia beeinflusst Ihr Darlehen Preisgestaltung Eigentümer und potenzielle Hause Käufer wurden bekannt, dass in Coffee-Shop Diskussionen über Base Lending Rate (BLR) teilnehmen, und wie die Regierung sollte es senken, um Eigentumsrechte erschwinglicher zu machen. Bevor Sie anfangen zu schimpfen, wie die Regierung schuld ist, gibt es zwei wesentliche Dinge, um erstens zu verstehen, was ist BLR und wie es bestimmt ist, und zweitens, dass wirksame 2015 wird BLR durch ein ganz neues Referenzzins-Rahmen für die Preisgestaltung ersetzt werden Darlehen. Um ein besseres Verständnis über die gesamte Sache zu erhalten, müssen wir ein wenig technisch. Erkunden. Was ist Base Lending Rate Die meisten von Ihnen Eigentümer draußen sollte bereits ein ziemlich solides Verständnis der BLR und seine inneren Funktionen haben, so ist dies nur eine Nutshell Erklärung für diejenigen von Ihnen, die arenrsquot in der wissen. BLR selbst ist nicht von der Bank Negara, sondern von den Banken selbst entschieden. Das ist der Grund, warum diese Rate schwankt leicht von Bank zu Bank. Es ist jedoch sehr abhängig von etwas namens der Overnight Policy Rate (OPR), die BNM bestimmt. Herersquos, wo Sie verstehen müssen, dass die Einstellung dieser OPR isnrsquot willkürlich, berücksichtigt aber verschiedene wirtschaftliche Indikatoren wie Inflation, Wirtschaftswachstum, mögliche Risiken ndash im Grunde genommen die gesamtwirtschaftlichen Aussichten. BNM passt die Rate nach, wie viel Geld sie wollen im Umlauf versus, wie viel in Einsparungen gebunden ist. Eine interessante Sache zu beachten ist, dass OPR doesnrsquot nur Einfluss BLR, sondern eine ganze Reihe von anderen Variablen wie Festpreis, Wechselkurs und kurz-und langfristige Zinsen. Die die Preise für Waren und Dienstleistungen, Beschäftigung, Produktion und andere Elemente, die in unserer Wirtschaft eine Rolle spielen, beeinflussen. Veränderungen im Jahr 2015 Nur im März dieses Jahres gab BNM bekannt, dass ein neues Zins-Framework als Base Rate bekannt als Ersatz für die BLR kommen 2015. Der wesentliche Unterschied ist, dass diese neue Rate wird durch verschiedene Faktoren, die banksrsquo Kosten von Fonds, Ihre gesetzlichen Reservenanforderungen (SRR-Kontostände), das Kreditrisiko der Kreditnehmer, die Liquiditätsrisikoprämie sowie die Betriebskosten und die Gewinnspanne. Als solches würde dieser neue Rahmen im Idealfall zu erhöhter Transparenz für Sie Verbraucher da draußen, die sich in mehr Effizienz, Disziplin und die Einhaltung der einzelnen Banken rsquo Leistung, im Vergleich zum BLR-System zu manifestieren. Letztlich, wenn alles nach Plan läuft, wird der Markt in ein gesundes Wettbewerbsumfeld geworfen werden, bietet Kreditnehmer mit attraktiver und wettbewerbsfähigen Raten ndash Sie würde einkaufen gehen von Bank zu Bank, um die beste Rate zu finden. Für 2015 aktualisierte Base Rate Spread Daten für alle Banken, klicken Sie hier und hier. Bereits ein Darlehen an Ort und Stelle Donrsquot Panik nach dem neuen frameworkrsquos effektiver Zeitpunkt der 2. Januar 2015, werden vor BLR-basierte Darlehen weiterhin auf die BLR bezogen werden. Ja, obwohl itrsquos in Bezug auf die Kreditpreisgestaltung ersetzt wird, wird es noch existieren ndash itrsquos Schlüssel Einfluss, die OPR, wird für andere ökonomische Variablen, erinnern jedoch, wenn eine Bank jede Anpassung an ihre Basisrate, eine entsprechende Anpassung an ihre BLR wird auch gemacht. Aus diesem Grund erfordert BNM alle Banken, sowohl Basisrate als auch BLR in allen Zweigen und Websites anzuzeigen. Auch wird die neue Rate für die Refinanzierung der bestehenden Kredite verwendet, nachdem sie wirksam wird. Schlussfolgerung Ausgehend davon, dass dieser neue Schritt der BNM, der die Kreditpreisbildung stark beeinflusst, in Wirklichkeit noch von dem Ideal abweichen kann, wenn es ins Spiel kommt. Wie bei jeder größeren wirtschaftlichen Initiative, könnte es zu Wellen auf dem Finanzmarkt zu bringen, was Unberechenbarkeit der Zinssätze in der Zukunft. Als Verbraucher, was Sie tun können, das ist, wenn yoursquore plant, Eigentum zu kaufen, ist, um Ihren Umzug vor dem Ende des Jahres. Auf diese Weise, wenn die neue Basis Rate ins Spiel kommt und irgendwie Zinsen erhöht, würden Sie immer noch genießen, wie es war. Umgekehrt, wenn es sich herausstellt, niedriger zu sein, können Sie atour Home Loan Refinancing Vergleichstool, das dann würde die neue Base Rate verwenden. Schließlich, wenn Sie erwägen den Kauf eines Hauses donrsquot vergessen, unsere Home Loan Vergleichstool verwenden, um die besten Kredite auf dem Markt heute zu sehen. Niedrigster Referenzzinssatz in Malaysia Gültig ab dem 2. Januar 2015: Basisrate (BR) 2015 diktiert einen neuen, neuen Neubeginn für Eigenheimbesitzer, vor allem mit der Bank Negara Malaysia, die eine neue Referenzrate (Basissatz) . Was ist dieser neue Basiszinssatz und wie wird er sich auf Kreditnehmer wie uns auswirken? Lassen Sie uns einen Blick auf die beiden auf ihre Transparenz, Reflexion der Geldpolitik und die Effizienz, die sie zufügen. Basis-Kreditzinsen Die BLR-Rahmen wurde im Jahr 1983 als Hauptreferenz auf Retail-variabel verzinslichen Kredite in Malaysia, bevor die Entscheidung, wie viel es kostet für die Kreditnehmer zu erwerben Darlehen. Diese Rate wird nicht von der Bank Negara Malaysia (BNM), sondern von den Banken selbst willkürlich auf der Grundlage ihrer internen Kosten der Mittel bestimmt. Diese Kosten der Fonds entspricht der Overnight Policy Rate (OPR). Allerdings kann BNM indirekt Einfluss auf die BLR durch Änderungen an der OPR abhängig vom aktuellen Zustand der Weltwirtschaft und ihre Ziele. Banken zitieren ein Interesse der BLR plus oder minus einen Prozentsatz. Zum Beispiel, sagt Letrsquos die vorherrschende BLR ist 6.80 und die BLR von der Bank angeboten wird BLR-2.3. Der tatsächliche Zinssatz für Ihr Darlehen ist 4,5 (6,8 - 2,3). Weitere Beispiele für BLR finden Sie hier. Dies ist das neue Zinsrahmenwerk, das am 2. Januar 2015 wirksam ist. Der Zinssatz, den die Banken für ein Darlehen in Rechnung stellen, umfasst nun den Basiszinssatz und die gewünschte Spanne. Der Basiszinssatz wird von den banksrsquo-Benchmark-Kosten der Fonds und der gesetzlichen Reserveanforderung (SRR) bestimmt. Andere Komponenten wie Kreditrisiko, Liquiditätsrisikoprämie, Betriebskosten und Gewinnmargen spiegeln sich in einem Spread über dem Basiszinssatz wider. Die Banken berechnen Ihnen die Summe aus zwei Komponenten. Der neueste Basiszinssatz ab dem 2. Januar 2015 für die CIMB Bank ist 4,00 mit Ausbreitung noch freizugeben. Zur Veranschaulichung sagen, itrsquos 0,65. Also, einfache Addition bedeutet, dass der Zinssatz zu zahlen ist 4.65. Base Rate Spread Framework Neue Framework Aufschlüsselung für alle Banken ab 2. Januar 2015 Für die neuesten aktualisierten Basissätze, klicken Sie hier. Warum gibt es eine Änderung i) Größere Transparenz von den Banken Für BLR, ist die Rate eine beliebige Zahl, die aus ihren Kosten von Fonds plus andere Faktoren abgeleitet ist. Es gibt keine eindeutigen Anhaltspunkte für die Aufschlüsselung der Zinssätze. Das neue Basiszinsrahmenwerk weist jedoch auf die Allokation der Fondskosten und deren Spreadkomponenten hin. Dies erhöht die Sichtbarkeit der Faktoren, die Änderungen der Basisrate zugrunde liegen. Ii) Bessere Indikation der Änderungen der aus der Geldpolitik resultierenden Kosten Der Basiszinssatz besteht aus SRR für die Zwecke des Liquiditätsmanagements. Wenn BNM glaubt, dass das Bankensystem Liquidität fehlt, kann es die SRR erhöhen, um mehr Geld als Reserven zu halten. Dies führt zu niedrigeren Kreditwachstum für die Banken, da es weniger Mittel für die Kreditvergabe zur Verfügung. Durch die Analyse der Veränderung des Basiszinses können wir die Wirksamkeit der Geldpolitik widerspiegeln. Iii) Höhere Effizienz Mit der Transparenz der Aufschlüsselung werden die Banken angeregt, eine attraktive Basisrate für die Kreditnehmer zu zeigen, da sie die Effizienz in der Herstellung widerspiegelt und somit eine gute Bonität erreicht. Sie würden auch versuchen, niedrige Betriebskosten und - risiken zu erzielen und möglicherweise den Spielraum für die Gewinnspanne zu erhöhen. Allerdings können die kleineren Institute riskieren, in immer mehr Kreditnehmer für Kredite zu verlieren, während größere Banken mehr Handlungsspielraum bei der Festlegung der Referenzzinssätze haben. Wie wirkt sich dies auf Sie Die Veränderung im Rahmen könnte dazu führen, dass einige Angst. Es gibt nur wenige Informationen darüber, wie sich diese Änderung auf die uns zur Verfügung stehenden Produkte auswirken wird, aber BNM behauptet, dass sie keine Auswirkungen auf die effektiven Kreditzinsen haben sollte, die den Kreditnehmern in Bezug auf die Kreditwürdigkeit und die Marktfinanzierungssätze berechnet wurden. Es gibt keine Änderung in der allgemeinen Höhe der inländischen Zinsen, nur eine Änderung im System. Für bestehende Darlehen folgt es dem alten BLR-System mit Ausnahme von Darlehensrefinanzierungen und neuen Darlehen. So sind Banken immer noch erforderlich, um sowohl ihre Basisrate und BLR auf allen Websites anzuzeigen. Jegliche Anpassung an den Basiszinssatz, eine entsprechende Anpassung an den BLR wird auch für bestehende Kreditzusage vorgenommen. Schlussfolgerung Die Auswirkungen des neuen Systems auf Darlehen und Rückzahlungen sind bei weitem nicht schlüssig. Wird es sich als ein effizienter Mittelwert für das alte Modell oder wird es mehr Komplikationen auferlegen Nur die Zeit kann sagen. Es sollte mehr Sinn machen, noch mehr Vergleiche innerhalb der Banken in der Mitte der Umsetzung zu tun. Nutzen Sie sowohl unsere Home Loan Vergleich und Personal Loan Vergleich Tools, um die besten Darlehen zur Verfügung zu finden. Related ArticlesDie beiden Berichte der Bank Negara über die Lage der Wirtschaft und ihre Prognosen und auch ein Bericht über das Bankensystem sind nicht das, was die meisten Menschen reden. Die beiden Themen, die in der Regel Gespräche dominieren sind die Ringgits Rückgang gegenüber dem US-Dollar seit der Ölpreise begann zu stürzen, und Probleme mit 1Malaysia Development Bhd (1MDB). Beide wurden von der Zentralbank, eine direkt und die andere indirekt, und ihre Auswirkungen und Konsequenzen auf die Wirtschaft und den Bankensektor angesprochen. Die Bank Negara hat sich einiges Zeit genommen, um das markante Ringgit zu diskutieren, was in einer Nussschale sagt, dass es eine Situation ist, die vorher passiert ist. Der andere Punkt, den er betont hat, und das wiederholt wiederholt, ist, dass der Ringgit unterbewertet ist. Im Jahr 2009 fiel die Ringgit während der globalen Finanzkrise gegen den Dollar, als Mittel flohen Schwellenländer Währungen zurück zum Heiligtum des US-Dollars. Kapitalströme, die vor dieser Zeit in Malaysia eintraten und das Ringgit auf RM3,70 (S1,40) zum Dollar schwächten. Die US-Dollar steigen gegen die Ringgit ist nicht isoliert. Seine Stärke gegen einen Korb von Währungen wird durch den Dollarindex übersetzt, der auf einem 12-Jahreshoch ist. Unterschiedliche Lesungen auf Schwächen gegenüber dem Dollar hängt davon ab, welche Punktwährungen mit dem Dollar verglichen werden. Aber gegen einen Korb von Währungen in Asien in den letzten 12 Monaten ist der philippinische Peso die einzige Währung, abgesehen von dem Hongkong-Dollar, der an das Greenback gebunden ist, das gegenüber dem Dollar geschätzt hat. Der Dollar ist extrem stark und eine Menge, die wegen der erwarteten Wanderung in den US-Zinssätzen in der Mitte des Jahres ist, sagt Suresh Ramanathan, Kopf der regionalen Zinssätze und Devisen (Forex) Strategie bei CIMB Investment Bank. Der japanische Yen, die indonesische Rupiah und der Ringgit sind die drei schwächsten Währungen, die alle auf mehrjährigen Tiefständen gegenüber dem Dollar liegen. Für Malaysia hat die Ringgitschwäche gesehen, dass sie auf das RM3.80-to-the-Dollar-Niveau kriecht, das als ein psychologisches Niveau gegen den Dollar gesehen werden kann, anstatt, was die Rate bedeutet. Das war die Rate, die das Ringgit an den Dollar während der asiatischen Finanzkrise vor fast zwei Jahrzehnten gepinkelt worden war und im Juli 2005 dann aufgehoben wurde. Die gegenwärtige Schwäche der Ringgits, die jetzt um rund RM3.70 zum Dollar handelt, ist etwas gewesen Beschuldigt auf zwei Faktoren. Die erste ist die Gesamtstärke des Dollar nach dem Ende seiner quantitativen Lockerung, eine Verbesserung der US-Wirtschaft und die Aussichten der Zinsen normalisieren ab Mitte dieses Jahres. Das zweite externe Ereignis war der Preis für Rohöl. Es gab eine grobe Korrelation zwischen der Ringgitbewegung und dem Preis des Rohöls. Wenn die Rohölpreise steigen, wird das Ringgit folgen. Diese Verbindung wurde von spät gebrochen, als Öl einen Aufstieg von US45 ein Faß zu herum US60 ein Faß bildete, während dessen das Ringgit seinen Dia gegen den Dollar fortfuhr. Bank-Negara-Gouverneur Tan Sri Dr Zeti Akhtar Aziz sagte bei einem Briefing für Herausgeber diese Woche, daß die ringgits Schwäche unten zur Wahrnehmung Ausgaben eher als ökonomische Faktoren war. Zum einen hat die Zentralbank die Stärke der Wirtschaft, die Gesundheit der Leistungsbilanz und auch die Tiefe des Bankensystems entlastet. Sie behauptet, dass die Wirtschaft in Malaysia nicht rohstoffabhängig ist, sondern viele Rohstoffe exportiert, wo Öl und Gas (OampG) und Rohpalmöl zwei große Exportkomponenten außerhalb der Industrieprodukte sind. Die Dienstleistungen und der verarbeitende Sektor machen den Großteil der Wirtschaft aus, und der Bergbau, in dem der OampG-Sektor untergebracht ist, beträgt 8 Prozent. Richtung der Ringgit Die große Frage ist, ob die Ringgit erreichen die RM3.80 Ebene. Ob das geschieht, hängt davon ab, wie weit der Handel im Ringgit seine gegenwärtige Handelsumgebung übertreibt, weil, wie es steht, das Ringgit, das auf wirklichen wirkungsvollen Wechselkursbewertungen basiert, darauf hinweist, daß es zu dem Dollar unterbewertet wird. Wir erwarten weiterhin, dass die Ringgit-Schwäche auf einer Kombination von Faktoren, darunter einem starken US-Dollar-Trend, weichen Ölpreisen für einen längeren Zeitraum, einer Anfälligkeit für ausländische Geldabflüsse und einem erhöhten Risiko eines Ratingabbaus nach Haftungsrisiko, Sagt ein Forex-Bericht von Maybank Investment Bank. Das größte Risiko für die Ringgit, und eine Vielzahl von anderen Währungen, ist die wahrscheinliche Wanderung in den US-Zinssätzen. Wirtschaftswissenschaftler sagen, dass, während Zeit sich zu dieser Entscheidung durch die US-Fed im Juni bewegt, der US-Dollar erwartet wird, um zu verstärken und der Impulsfluß des Kapitals in die US wird erwartet, um fortzufahren. Der schrumpfende Leistungsbilanzüberschuss, gekoppelt mit einem beträchtlichen Kapitalabfluss, wird wahrscheinlich zu einem Rückgang der Devisenreserven des Landes beitragen und Druck auf das Ringgit ausüben, sagte RHB Forschungsinstitut in einer Anmerkung, nachdem die Bank Negara Berichte diese Woche herausgegeben wurden. Der Ringgit fährt fort, um um RM3.70 pro US Dollar von spät zu schwächen, belastete durch einen stärkeren USdollar gegenüber Hauptwährungen und einen starken Fall der ölpreise, die wahrscheinlich die countrys gegenwärtige Kontostellung und Steuerdefizit auswirken werden. Der schwache Ringgit hilft den Exporten von Industriegütern, die 77 Prozent der gesamten Exporte ausmachen. Wie viel es profitieren Exporteure wird auch auf die Wettbewerbsfähigkeit der Exporteure und den Wert der anderen Währungen, die gegen den Dollar gesunken abhängen. Die schwachen Ringgit, könnte jedoch ein Widerstand auf die Wirtschaft, da sie den Preis der importierten Komponenten und Waren in Malaysia beeinflussen werden. Wie es aussieht, unterscheiden sich die Schätzungen von Wirtschaftswissenschaftlern von dem, was die Zentralbank über das Wachstum des Inlandsverbrauchs denkt. Offizielle Schätzungen sehen den privaten Verbrauch, der durch 6 Prozent dieses Jahr, aber einige Volkswirte glaubt, dass es niedriger als das ist. Der niedrige Ölpreis wird Bargeld von den privaten Haushalten freisetzen, aber Preiserhöhungen von der bevorstehenden Waren - und Dienstleistungssteuer werden dagegen abwägen. Wie die Waage ausgeglichen wird, wird beobachtet. Der andere Faktor, der Verbrauch hilft, ist die niedrige Arbeitslosenquote. Aber wenn die Schaffung von Arbeitsplätzen nach einem Rückgang vor zwei Jahren geringfügig zunehmen wird und die Zahl der offenen Stellen langsam abnimmt, ist dies kein gutes Zeichen für die Schaffung von Arbeitsplätzen und die Lohninflation. Schwäche der Binnennachfrage wird Druck auf die Ringgit. Mit 1MDB ein heißes Gespräch innerhalb der Geschäftskreise und beeinflussen Wahrnehmung, Bank Negara, in seinem Finanzstabilitäts - und Zahlungssystemreport zusammen mit dem Jahresbericht veröffentlicht, veröffentlichte Details des Stresstests, den es auf Banken durchgeführt hatte. In einer seiner Annahmen über Kreditrisikoschocks, sagt es, es analysiert einen Ausfall von ausgewählten Unternehmen mit großen Forderungen an das Bankensystem. Der Parameter dieser Annahme ist, dass solche Kapitalgesellschaften unter einer Beobachterliste sind und anfällig für volatile Wechselkursbewegungen und ein verlängertes betontes ökonomisches Klima sind. Zeti sagte, dass Unternehmen mit Darlehen über RM2bil als große Kreditnehmer eingestuft werden. Obgleich sie nicht direkt sagte, ob der Stresstest spezifisch auf 1MDB durchgeführt wurde, sagte sie, dass die Banken - Kapitalquoten im Falle eines Ausfalls durch große Kreditnehmer noch über der Mindestanforderung nach Basel - III - Standards lägen, dass aber die Rentabilität der Bankensektor wird verletzt werden. Sie fügte hinzu, dass Bank Negara hatte die Erfahrung im Umgang mit Krediten von großen Konzernen. Das ist die Lehre aus der asiatischen Finanzkrise. Es ist nichts Neues und diese Erfahrung hat uns mit, was Lehren zu zahlen, wenn es um große Kreditnehmer, sagte sie gesagt hat. Zeti sagte, die Zentralbank wäre auf die potenziellen Auswirkungen der großen Darlehen sauer und würde es versuchen, solche Entwicklungen vorwegnehmen. Ein Beispiel, das sie gab, war, dass Bank Negara getreten hatte, um die Umstrukturierung von Krediten eines großen Unternehmens zu unterstützen, das vor zwei Jahren Schulden von RM9bil hatte. Sie nannte das Unternehmen nicht, sagte aber, dass die Schuldenlage nun stabil sei. In ihrem Stress-Test, Bank Negara sagte, dass Ausfälle von großen Unternehmen Kreditnehmern zwischen 10 Prozent und 20 Prozent der gesamten Kreditausfälle. Die anderen Kriterien in ihrer Kreditrisikoschock für eine solche Situation ist eine Wahrscheinlichkeit von 12 Prozent der Unternehmenskredite und 9 Prozent der Hauskredite Verzug.
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